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作者 | 木马君

7年前，那时我们刚刚有了小木马，是刚刚晋升的新手父母。

我们带着他去一个很亲近的德国朋友安妮家里做客。安妮是一位非常优秀能干的税务咨询师，曾在著名咨询公司里工作过，她同时也是两个男孩的妈妈。

吃完午饭后，我们聚在一个房间里喝咖啡聊天，这个房间是她专门布置出来供两个孩子玩耍的空间。

孩子们在一旁玩耍，我们闲聊着各种日常育儿话题。

我们家向来是我管钱，但我在德国是个初来乍到的外国人，到底隔着语言障碍和文化隔阂，很多在德国投资和储蓄的门道我当时也不太懂。木马爸爸这个人对财务问题不感兴趣，我完全指望不上他。

我想着，可以向安妮打听打听，获取一些这方面的见识，毕竟她是做税务咨询的，从专业上来说，应该不仅对财务问题有了解，而且十分熟悉德国的各项政策和法规。

此外，她还是两个孩子的妈妈，正所谓，父母爱之深则为之计深远，我当时最想了解的就是，在德国可以为孩子做怎样的长期储蓄/投资。

我想，问这位朋友，实在是最合适不过了。

于是，在闲聊中，我忍不住问起，在德国有哪些针对孩子的长期理财产品？比如那种从小开始存，等到了上大学时可以提取的学费基金或者创业基金之类的。

安妮轻描淡写地说，嗯，好像是有这种东西吧。

我又想继续追问，一般德国的父母怎么配置这种理财比较合适。比如，每个月存多少，需要多少年，收益比是否值得。。。

面对我渴望求知的真诚询问，她露出了一点不耐烦的神情来。

我还没来得及问更详细的问题，她非常直接地打断了我的话，忽略了我的问题，然后就把话题岔开了，说起了孩子最新的玩具。

我是比较了解德国人的脾性的，虽然她没有明说，但是德国人的神情和语言背后的潜台词，我完全都能get到。

安妮的反应让我立刻意识到，她对我谈论的话题感到非常不耐烦甚至是轻蔑，她大概是觉得，我们正处在一个温馨的儿童房里陪孩子们，我怎么可以谈论如此功利又无趣的话题？！

满眼满心都是钱钱钱的，真是无聊啊。

后来我便没有再多说，但是这位朋友当时的反应，让我有点惊讶且一直耿耿于怀。

我问自己，是我错了吗？

年轻父母谈论给孩子的长期理财，这个话题有什么令人不适或不合时宜的地方吗？

当年的这件小事慢慢地被淡忘了，一直到今年，德国新总理的一项新政，才让我猛然觉得，哇，终于有人为我正名了！

很多瓜友都知道，今年德国政局有很大变化，之前的政府因为内讧而提前解体了，经过一番波折后，今年5月6日，新当选的德国总理默茨（Friedrich Merz）正式宣誓就职了。

这位新总理默茨大叔，他是律师出身，以思维敏捷、辩论犀利著称。在默克尔领导德国的十几年里，默茨可以说是非常不得志，据说他和默克尔政见相左，非常不受待见。后来他就慢慢地淡出了德国政坛，开始专注于律师和商业领域。

虽然在政坛黯然退场，但在过去的十几年里，默茨大叔在商业领域非常有建树，可以说是打工皇帝，金领中的金领。

他曾担任多家知名大公司的监事会或董事会成员，包括：

全球最大的投资管理公司贝莱德德国分公司，

安永会计师事务所德国分公司，

德国汉莎航空公司，

汇丰银行德国分行，

德国证券交易所…

可以说，在很多德国最有权势最有影响力的跨国集团里，他都曾任职过监事会或董事会。

啥叫监事会成员？简单来说，公司CEO要向监事会汇报，CEO干得不好可以随时被炒掉，监事会才是集团的幕后首脑团。

（当然，在欧洲，很多监事会成员并不是为了指导具体业务，而是“拉皮条”，通过自己的政治和社交影响力，为大公司摆平一些上层问题。）

在商业世界的工作经历，为默茨积累了非常显著的财富，也就是说，他个人早已经财富自由了，如今只剩政治抱负未酬，所以他重投政坛，现在当上了德国总理，可以说是一偿多年夙愿。

在进入正题前，扯了这么多默茨大叔的个人背景，主要是想说明一个问题，

他是非常熟悉商业和金融世界的，曾在著名投行，会计事务所以及银行和证券交易所担任董事或监事，可见他比一般人更有经济头脑，能在跨国集团当高层的人，处理实际问题的能力应该不弱。

所谓新官上任三把火，默茨上任后，很快新政府开始起草并推动一系列新政策。

其中有一个叫做“早鸟养老金（Frühstart-Rente）”的政策，立刻引起了大家的热烈讨论。

有些媒体报道这个政策时，会断章取义夸张地说，

德国的孩子有福啦，德国政府负责给他们养老，到了退休会收获一笔巨款！

我当时看到这些新闻，一脸震惊，还有这种好事？

德国政府是钱多得花不掉了吗？还嫌德国人不够躺平吗？

其实，抛去那些惹人眼球的新闻，我仔细研究了一下政策内容和它的出发点，这项新政策居然让我有点刮目相看。

这项新政策的具体内容是这样的：

按照计划，从2026年1月1日起，德国境内每一位在教育机构就读的6岁到18岁的孩子，都将每月从国家那里获得10欧元（约80人民币）的“红包”。

这笔钱不会直接发到孩子手里，而是会存入一个“个人化、资本支持、私营化管理的养老储蓄账户”里。

等到孩子年满18岁，他们就可以选择自己继续往这个账户里投钱，直到退休，期间的投资收益还能享受免税待遇。

简单粗暴一点来说，德国国家给每一个小孩买了一份额外的养老保险，这笔钱虽然仅仅只有每月10欧元，但是因为时间跨度长，且可以在这个基金里利滚利地“滚雪球”，到了67岁（德国法定退休年龄）时，这笔钱会变成一笔可观的额外收入。

德国普通民众虽然对于各种保险十分熟悉，但是数学是真的不太好，一项跨越几十年的复利投资，到底意味着什么，大家一脸懵。

为了方便民众理解，德国官方专门测算过早鸟养老金的未来，

第一种情况：如果只考虑国家的补助，自己躺平不管，

那么从6岁到18岁，这12年间，国家总共会为每个孩子投入1440欧元。

如果这笔钱投资于一个年化回报率能达到6%的项目（比如ETF基金），那么到这个孩子67岁时，账户里的钱能滚到约36000欧（约28万人民币），这三万多欧主要来自于基金里的利滚利。

这笔钱可以让你在退休后的20年里，每个月多出216欧的养老金。

虽然每个月多出了200多欧，不会从根本上解决养老问题，但是总好过没有。

第二种情况：国家补助+个人的主动存入

除了国家补助的1440欧（6-18岁每个月10欧），如果这个年轻人特别头脑清醒，目光长远，选择在18岁后自己主动往这个账户里每个月存入100欧（约800人民币），那么同样按照6%的年化收益计算，到67岁退休时，账户里的总金额理论上可以达到惊人的37.4万欧（近300万人民币）！

哇塞，这不是一下子成了百万富翁！

这笔钱可以让你在退休后的20年里，每个月多出2200欧的养老金。再加上原本的公共养老保险（假设可以领取1800欧的退休金），那么这样退休后每个月总共有约4000欧的收入，这样生活质量就有了极大的保障。

写到这里，感觉自己像是个卖保险的，似乎想要向你们推销什么养老产品。哈哈。

别紧张，咱今天不卖保险啊。

我之所以想专门写一写这个话题，不是因为小木马天降横财我忍不住要昭告天下，而是因为德国这项新政背后的良苦用心，让我感慨万千。

德国媒体和官方曾说过，这项政策的初衷是想让年轻一代尽早接触资本市场，培养他们的养老储蓄意识。

正所谓：“今天克制消费，是为了明天拥有更多”。

以前我们中国人常常一病返贫，而德国人却可能会退休返贫，因为退休金根本不足以维持现有的生活水平。

很多人到了退休并没有多少像样的存款，甚至连房贷都没有还完，小木马姑奶奶就是这样。而一旦失去了收入，退休金只能覆盖原有收入的40%左右，这日子一下子就过不下去了。

国内的瓜友们忍不住会想，退休又不是突发事件，为什么没有未雨绸缪，提前规划好。

讲真，很多德国普通家庭没有多少定期储蓄，能顺利撑到月底，夏天能出去度假就算成功了，他们往往连明年的开销都没有规划，哪里又会去筹划67岁后的退休生活呢？

面对如今极其缺乏财商的德国年轻人，德国政府都看不下去了，所以这个政策可以算是，国家出手逼你存钱理财，且帮你付了第一笔本金。

看上去这不过是1440欧的事，拿到了也不会发财，但是倘若德国年轻人真的能因此有了最初的理财意识，懂得了定期储蓄的好处，甚至还理解了长期复利的魔力，那真是功德无量啊。

如今七八年后，再回想当初那位朋友的粗鲁反应，我才深深地理解了个中缘由。

很多德国普通家庭的父母会非常用心陪伴爱护孩子，他们亲手做各种健康辅食，他们买来堆满屋子的玩具，他们不吝于花时间陪孩子玩耍，但是他们从来不提钱的事。

他们既不会自己考虑长期的财务规划，也不会刻意教育孩子该如何对待金钱，很多家庭缺乏对孩子的理财或投资方面的启蒙教育，毕竟，他们自己也不会啊。

当然，我说的是德国普通中下层家庭，那些精英高知和富裕家庭往往会有更好的理财意识。

我推测，不少德国父母还会觉得这种现实问题是属于成年人的课题，不应该出现在孩子无忧无虑的童年里。

我德国公婆一家就是如此，虽然爱孩子，却培养出了财商为0的三个孩子，如今成年后，各有各的挣扎。

前段时间我和大家分享过我德国小姑子的现状，他们家因为过度消费而濒临破产，日子过得非常困窘潦倒。

像小姑子这样的情况，在德国青年人中间并非特例。很多德国年轻人并没有储蓄和面向未来的投资意识，财商为0的比比皆是。

德国是高福利国家，且德国人成家生娃也不需要买房，所以经济好的时候，大家都毫无后顾之忧，及时行乐的人心里嘲笑那些精打细算的人，仿佛他们是令人鄙视的寒酸守财奴。

而如今，德国经济下行，物价飞涨，大潮褪去，才发现哪些人是在裸泳，很多没有积蓄没有筹谋的家庭一下子就陷入了困境。

当年那个对我不耐烦的朋友，如今日子过得也十分困窘。虽然当初她的冷淡不屑让我心里不快，但如今我心里笃定，我是对的。

作为父母，并不是只有买益智的玩具和去户外游乐场才是爱孩子，为TA筹谋，为TA挡风遮雨，让TA学会处理金钱，甚至早早学会理财，这也同样重要啊。

我这个人对政治不感兴趣，也不站在任何政客的一边。但是德国政府的这项“早鸟养老金”新政，着实让我刮目相看。

1440欧虽少，但是意义重大。

我第一次感受到，原来在财商方面德国偶尔也是有明白人的。

只不过在欧美，令人感慨的冷峻现实是，像默茨这样的精英阶层才有这样的认知，越是富裕上层家庭的孩子越懂得如何处理金钱，

反而是底层普通家庭的孩子，缺乏这样的教育和认知，过着懵懂无知的月光生活，将穷困一代代地传承下去。

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